투자로 내 연금을 일하게 하자 : <마법의 연금 굴리기>

작년까지 농협에서 연금 저축을 들었는데, 거의 10년을 들었는데도 이자률이 쥐꼬리 만큼밖에 안되더라고요.
그러다 ETF로 연금도 굴릴 수 있다는 것을 알게되었습니다.
그래서 당장 한투에 연금저축 계좌를 개설하고, 농협의 연금저축 상품을 이전 신청했습니다.

연금저축은 "계좌이체(혹은 계약이전)"을 통해 보험에서 펀드로 이전이 가능합니다. 연금을 해지하면 기타소득세가 과세되지만 계좌이체 혹은 계약이전으로 연금을 연금수령 개시 전에 다른 연금계좌로 이체되는 경우 인출로 보지 않아 과세가 되지 않고 연금가입기간도 유지할 수 있습니다. (소득세법 시행령 제40조의4)

이전 방법은 의외로 간단합니다. 증권사 앱에서 신청만 하시면 됩니다.

그리고 금융공부 하는 분들에게 교과서 같은 책, <마법의 연금 굴리기> 책을 보면서 적절히 노후 대비를 위해 자산을 분배하기 시작했습니다.

마법의연금굴리기@네이버책

책에서는 연금저축, IRP, ISA 절세 삼총사를 ETF로 자산배분하는 것을 추천하고 있습니다.
그래서 당장 IRP, ISA 계좌도 추가로 개설했습니다.

ETF를 공부해 보신 분이면 아시겠지만, 소액으로 분산 투자가 가능하고, 개별 주식처럼 실시간 매매가 가능할 뿐만아니라 운용의 투명성과 저렴한 보수의 장점을 지닌 투자 상품입니다.
하지만 말그대로 투자 상품이므로 원금 손실의 우려는 있습니다.
'내 노후를 위한 자금을 원금 손실이 있는 상품에 투자해도 되는 것일까? '우려가 되실텐데요. 하지만 이는 투자를 하지 않아도 돈을 잃고 있다는 사실을 간과한 것입니다. 가만히 있는데도 돈을 잃고 있는 이유는 바로 인플레이션 때문이죠.
그렇다면 좀 더 안정적인, 좋은 ETF를 고르는 것이 우선이겠죠. 책에서는 다음과 같은 기준을 제시하고 있습니다.

1. 거래량과 시가총액이 많은 상품을 골라야한다.
2. 같은 조건이라면 총보수가 적은 상품이 좋다.
3. ETF 상품을 운용하는 자산운용사의 규모와 신용 등을 살펴야 한다.

실제로 코스피200 지수를 추종하는 ETF 상품을 같은 시기에 2 종류 매수해수 연금저축계좌와 IRP 계좌에 분산 투자하고 있는데, 수익률이 다르긴 하네요. 지금은 마이너스 ㅜㅜ
kodex200 -5.36%
Tiger 200 -6.46%
어찌됐건 같은 추종 지수의 ETF도 수익률이 다른걸 보니, 기준을 잘 참고해서 매수해야할 것 같습니다.

참고로 퇴직연금 IRP계좌는 연금저축계좌보다 거래할 수 있는 ETF에 제한이 많습니다. 미국채, 금, 레버리지, 인버스, 합성 ETF등이 제한되고 있습니다. 그리고 둘다 해외주식은 매수가 안됩니다. 국내주식은 되는데 저는 이부분이 좀 아쉽더라고요. 그만큼 안전자산에 투자하라는 의미 같습니다.

 

그렇다면 연금저축, irp 등에 어떤 규모로 분산 투자를 해야할까요?

일단은 연금저축, irp 합쳐서 연 700만원까지 비과세 혜택이 있습니다. 그래서 연금저축 400, irp 300으로 분산투자 하시면 되고, 책을 근거로 위험자산과 안전자산으로 적절히 분배해 월 투자 배분 금액을 정리해 보았습니다.

연금저축 (400만원/년)	구분		투자상품	투자비율 (%)	투자 배분 (월33만원)
	위험자산	선진국주식	KINDEX S&P500	20	66,000
		신흥국주식	신흥국MSCI(합성H)	20	66,000
		대체투자	KODEX 골드 선물(H)	10	33,000
	안전자산	한국국채	KODEX국고채3년	20	66,000
		해외국채	TIGER 미국채10년선물	20	66,000
		현금성자산	KODEX 단기채권	10	33,000
IRP (300만원/년)	구분		투자상품	투자비율 (%)	투자 배분 (월25만원)
	위험자산	선진국주식	TIGER	25	62,500
		신흥국주식	ARIRANG	25	62,500
	안전자산	한국국채	KODEX국고채3년	40	100,000
		현금성자산	TIGER 단기통안채	10	25,000

그리고 세금 정책도 알고 계셔야 겠죠?

연금저축과 irp는 연 최대 1800만원까지도 납입이 가능하니, 혹시 여윳돈이 되시는 분은 참고하세요. 저는 연 700도 힘드네요 ㅎㅎ

그리고 퇴직금 및 연금 관련 세금 참고하시고, 특히 연금수령액이 연간 1200만원 초과시 종합소득세가 아래와 같이 부과되오니, 수령 기간을 장기로 잡아서 연금 수령액을 적절히 조절을 해야겠죠?

아직 연금 수령까지 고려할 나이가 아니기에 해당 시점에서 절세법에 대해 저도 많은 공부가 필요할 것 같습니다.

연금저축+irp =1800만원/년

퇴직금 : 연금소득세(퇴직소득세율*70%)

연금소득세(세액공제받은 납입금액+발생한 운용수익) : 세율 3.3%~5.5% 조건부 종합과세

연금수령액(연금소득:세액공제받은 납입금액+발생한 운용수익) 연간 1200만원 초과 시, 연금 수령액 전체에 대해 종합소득세(6.6~46.4%, 다른 소득과 합산 과세)가 부과

참고로 제가 실제 연금저축계좌와 irp에 투자하고있는 ETF의 11월 수익률을 확인해보세요.

아주 마이너스 대향연 ㅋㅋㅋ

하지만 2차전지나 미국s&p500, 미국채선물 등이 성적이 괜찮습니다.

어찌됐건 저는 장기적으로 적립식 투자를 할꺼라 일희일비하지 않습니다. ㅎㅎ 정신승리중입니다.

KODEX 200	-25,146원 (-3.51%)
KODEX 삼성그룹	-27,775원 (-4.71%)
KODEX 골드선물(H)	-2,580원 (-0.29%)
TIGER 미국나스닥100	-1,417원 (-0.42%)
TIGER 200 IT	3,255원 (1.31%)
KODEX 단기채권	770원 (0.07%)
TIGER 소프트웨어	-1,770원 (-1.85%)
TIGER 미국MSCI리츠(합성 H)	7,055원 (0.94%)
TIGER 차이나CSI300	-5,715원 (-0.77%)
KODEX 코스피	-24,561원 (-4.24%)
KODEX 선진국MSCI World	2,200원 (0.29%)
KBSTAR 단기국공채액티브	1,196원 (0.11%)
TIGER 미국채10년선물	26,535원 (2.71%)
TIGER 2차전지테마	32,344원 (4.19%)
KODEX 미국FANG플러스(H)	8,684원 (1.10%)
KINDEX 미국S&P500	24,710원 (2.15%)

아까 말씀드렸지만 연금저축 계좌 등에는 해외주식, 해외ETF 매수가 안됩니다. 그래서 일반 계좌도 개설해서 적절히 분산 투자 중입니다. 11월분 수익률 공유합니다. 

해외주식은 현재 효자 종목이고, 특히 애플, 구글, 마이크로소프트는 연 수익률을 합하면 꽤 짭짤합니다. ㅎㅎ

해외주식	애플	144,145원 (7.67%)
	알파벳 A주	130,067원 (1.87%)
	GLOBAL X MILLENNIALS THEMATIC ETF	-108원 (-0.10%)
	마이크로소프트	22,726원 (5.72%)
	INVESCO QQQ TRUST	28,023원 (5.98%)
	VANGUARD HIGH DIVIDEND YIELD ETF	2,631원 (2.02%)
	CONSUMER STAPLES SELECT SECTOR SPDR FUND	2,755원 (3.21%)
	HEALTH CARE SELECT SECTOR SPDR FUND	3,061원 (1.94%)
	CONSUMER DISCRETIONARY SELECT SECTOR SPDR FUND	12,882원 (5.26%)

결론적으로,

연금저축계좌와 irp는 저는 좀 안전성 종목에 꾸준히 적립식으로 투자하여 은행 이자율보다 2~3% 더 받는 것을 목표로 합니다. 

그리고 일반 계좌는 해외 주식 등 좀 더 공격적으로 직투해서 높은 수익률을 기대하고 있습니다.

여러분들도 함께 공부해서 경제적 자유를 누려보아요^^

 

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2021.12.11 - [리뷰 창고/주식] - [해외ETF실전투자] 고배당 ETF 추천해드립니다

2021.12.03 - [리뷰 창고/도서, TV, 영화 리뷰] - 해외 ETF 아직도 안하고있나요? 해외 ETF 종류 추천드립니다.

 

 

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