안녕하세요 똑똑소매입니다.
지난 포스팅에서 연금저축과 irp 퇴직연금 계좌를 이용해서 연말정산 115만원을 돌려받는 법을 알려드렸습니다.
2021.12.27 - [리뷰 창고/주식] - [속고살지마]13월의 월급, 연금저축과 IRP 세액 공제 혜택을 알려드립니다
[속고살지마]13월의 월급, 연금저축과 IRP 세액 공제 혜택을 알려드립니다
연말정산 시즌이 다가오고 있습니다. 13월의 월급을 늘릴 방법으로, 연금저축과 IRP 계좌를 이용하라는 말은 많이 들어보셨죠? 그런데 연금저축과 IRP의 연말정산 혜택 및 한도가 다르니 그 차이
buhouse.tistory.com
오늘은 연금 개시 시점에 계신 분들에게 연금소득세 절세 방법을 통해 연금을 잘 받는 방법을 알려드리도록 하겠습니다. 또한 연령대별로 세금 절세 방법도 설명드리도록 하겠습니다.
포스팅의 내용은 '로(老)렉스' 유튜브의 내용을 참고하여 정리해 보았습니다.
1. 역적립식 효과 주의하기, 주식 투자는 어느 정도? 나이대별 비중은 어떻게?
연금저축 계좌에 주식 비중이 많을 경우, 인출 단계에서 주가가 비쌀 경우에는 주식을 조금 팔아서 필요한 재원을 마련해도 되지만, 시장이 안좋아 주식 가격이 많이 하락하면 그만큼 주식을 많이 팔아야 하기 때문에 내가 모아놓은 연금 재원이 조기에 소진될 수 있습니다. 이게 바로 역적립식 효과입니다.
즉 모으는 단계에서는 변동성이 높아도 좀 더 공격적으로 주식 비중을 높여가면서 쌀 때는 많이 사고 비쌀때는 조금사면서 자산을 모으는 것이 포인트입니다.
반대로 인출 단계에서는 모아놓은 자금을 길게 쓰는 것이 중요하므로, 이 시점에서는 주식투자 비중을 50%이하로 줄여야합니다. 대신 인컴 수익을 어느 정도 늘려서 확보해야 합니다.
<인컴 수익>
매매와 상관없이 자산을 보유하는 동안 주기적으로 얻을 수 있는 금전적 이익
ex. 채권 이자, 주식 배당 등
2. 세금 폭탄을 조심하자!
퇴직연금은 퇴직 소득세로 분리되어서 과세가 되고 있고, 개인 연금이나 개인형 IRP에 내가 넣은 돈에 대해서도 연금소득세가 다 부과가 됩니다. 연금소득세는 3~5% 정도로 저리과세이기 때문에 크게 신경 안쓰셔도 되지만,
여기서 중요한 포인트는 사적 연금에서 연간 1200만원 이상 소득이 발생하게 되면 종합과세가 됩니다. 즉 다른 소득과 합산해서 다시 세율이 매겨지기 때문에 주의하셔야 합니다.
따라서 사적 연금은 연간 1200만원 이상 인출이 안되도록 인출 기간을 길게 나누는 것이 중요합니다.
여기서 또 궁금즘이 생길 수 있는데, 일시금으로 받는 거와 연금으로 나눠서 받는 것을 비교해 볼때, 어느 것이 더 유리할까요? 연금화 시켜서 받으면 세금이 할인되고, 나이대에 따라서 세율도 달라집니다. 퇴직 소득세도 마찬가지로 나눠서 받게되면 30% 정도 세금 감면이 된다고 합니다.
그렇다면 사적연금 연간 1200만원 이상 인출이 안되도록 어떻게 기간을 늘려야 할까요?
아래와 같이 국민연금을 받는 시기 전에 사적 연금 인출 비중을 좀 늘렸다가 국민연금이 나오는 65세 이후부터는 사적 연금 비중을 줄여서 전체적으로 그래프가 균일해지도록 인출계획을 세우시는 것이 좋겠습니다.
만약에 사적 연금이 국민 연금 나오는 시점까지 많이 남아있다면, 연기 연금제도를 이용해서 국민연금을 1~2년 뒤로 미뤄서 수익률을 높여버리고, 준비된 사적 연금으로 지내게 되면 훨씬 연금 설계가 나아질 수 있다고 합니다. 참고로 국민연금을 1년 연기하면 7.2%로 수익률이 늘어난다고 합니다.
지금까지 살펴 본 내용을 확인하고 싶으시다면 아래 영상을 확인해보세요.
★한 줄 요약★
1. 자금을 모으는 단계에서는 연금저축의 주식 투자 비중을 늘리고, 연금 인출 단계에서는 주식 비중을 50% 이하로 줄이고 대신 채권과 같은 인컴 수익을 늘려야 합니다.
2. 사적 연금 인출이 연간 1200만원이 넘지않도록 수령 기간을 길게 나누는 것이 중요합니다.
연금 수령 시기이신 분들은 똑똑한 인출 계획으로 따뜻한 노후 보내시고,
자금을 모으시는 단계이신 분들은 미리 연금 수령 시기를 생각하며 똑똑한 투자 배분 원칙을 세우면서 실천해 보아요.
▼▼▼▼ 더 많은 정보를 알고 싶으시다면 아래 링크를 클릭해주세요 ▼▼▼▼
2021.12.17 - [지식 창고/생활, 복지] - 이사시 각종 공과금 정산, 잊지마세요!
2021.12.12 - [지식 창고/생활, 복지] - 이사 전 체크리스트, 모르면 손해!
2021.12.09 - [리뷰 창고/상품 리뷰] - 인테리어 하실 분들 견적 참고하세요
2021.12.14 - [중국어 창고/중국 문화, 뉴스] - 중국 메뉴판 완전 정복하기
글이 마음에 드셨다면 '좋아요'나 '댓글'을 달아주세요.
'맞구독' 환영합니다.
'리뷰 창고 > 주식, 부동산' 카테고리의 다른 글
| 용인 청덕동 4억대 아파트 임장기 (110) | 2022.01.13 |
|---|---|
| 용인 상하동 4억대 아파트 임장기(지석마을 그대가크레던스, 수원동마을 쌍용스윗닷홈) (92) | 2022.01.08 |
| [속고살지마]13월의 월급, 연금저축과 IRP 세액 공제 혜택을 알려드립니다 (666) | 2021.12.27 |
| 해외 ETF 배당금 입금되었네요. (639) | 2021.12.24 |
| [해외ETF실전투자] 미국주식시장 대표지수 ETF 총정리 (1003) | 2021.12.24 |
댓글